Jak funguje hypotéka?
Nejprve si uvědomte, jak vaše platba funguje. Amortizace hypotéky je proces splácení hypotečního úvěru. Amortizace se týká způsobu, jakým je platba aplikována na jistinu a úrok.
Majitelé domů a bytů platí každý měsíc pevnou platbu, ale tato platba je alokována jak na jistinu, tak na úrok. Na začátku půjde většina platby na úrok, zatímco malá část pokryje jistinu. Později větší procento začne pokrývat jistinu, zatímco méně půjde na úroky. Ke konci úvěru bude většina splátek pokrývat jistinu, protože většina úroků již bude zaplacena. Vaše hypotéka se tedy skládá z úroků a jistiny, ale jejich poměr se časem mění.
Jak rychleji splatit hypotéku
Existuje několik způsobů, jak splatit hypotéku dříve, než je třicetiletá doba splatnosti.
Možnosti, jak splatit hypotéku rychleji, zahrnují:
- Plaťte každý měsíc něco málo navíc
- Proveďte jednu další měsíční splátku každý rok
- Refinancujte hypotékou
- Splaťte ostatní půjčky
Každý přístup má své výhody. Volba závisí na pečlivém studiu a rozhodnutí na základě vaší finanční situace a schopnosti splácet vyšší měsíční splátky.
Plaťte každý měsíc něco málo navíc
Na konci měsíce vezměte všechny zbývající prostředky a proveďte další splátku jistiny. Pokud to vaše hypotéka neumožňuje, převeďte uspořené peníze na spořící účet a jednou ročně proveďte mimořádný vklad. To už dnes umožňují všechny banky, a bez sankcí a dodatečných poplatků.
Splácejte každý rok navíc hypotéku
Všechny nebo část peněz, jako je bonus na konci roku nebo dědictví, vložte do hypotéky. U typické hypotéky na 30 let se přibližně polovina celkových úroků, které zaplatíte, nashromáždí během prvních 10 let vaší půjčky. Důvodem je to, že vaše úroková sazba se počítá proti velmi vysoké částce jistiny, kterou dlužíte v prvních letech.
Refinancujte hypotékou
Refinancování hypotéky znamená získání nového úvěru, který nahradí stávající hypotéku. Nová půjčka může pomoci snížit měsíční náklady nebo splatit půjčku rychleji s novou dobou půjčky. Kratší doba trvání hypotéky znamená, že hypotéka zmizí dříve, ale za cenu mnohem vyšší měsíční splátky. Zeptejte se sami sebe: Můžete si dovolit vyšší měsíční splátku půjčky na 15 let? Nebo je lepší přispívat každý měsíc navíc na 30letou platbu? Pokud refinancujete a sníží se vám tak splátka, můžete si dovolit platit splátku v původní výši a umořit tak svůj dluh rychleji?
Tato varianta má ještě tu výhodu, že pokud máte od banky nastavenou splátku například 12 000 Kč a před refinancováním jste platili 15 000 Kč, máte každý měsíc 3000 Kč k dobru. Pokud pak přijdete o práci, nebo budete muset šetřit, jsou to právě ty peníze, o které můžete svou splátku snížit a při tom dodržet všechna pravidla vaší hypotéky. Dobrovolné navýšení splátky však neumožňují všechny banky.
Splaťte ostatní půjčky
Chytré hospodaření s penězi znamená nejprve splácet dluhy s vyššími úrokovými sazbami. Možná platíte 18% úrok z dluhu z kreditní karty a 5% z hypotečního dluhu. Půjčky před výplatou obvykle mají vysoké úrokové sazby a měli byste se na ně zaměřit dříve, než na hypoteční úvěr. Peníze, které jste používali na splácení půjček – nebo alespoň jejich část, pak mohou jít na rychlejší umoření vaší hypotéky.